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Como funciona a análise de risco de crédito empresarial?

Tempo de Leitura: 6 minutos
como funciona a análise de risco de crédito empresarial
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A análise de risco de crédito é a conferência de uma série de questões que mostram as chances que a empresa solicitante de um empréstimo tem de quitar a dívida futuramente

É um processo de verificação que acontece em toda negociação de empréstimo. É preciso comprovar um bom histórico de pagamentos, fornecer garantias e atender a alguns critérios específicos para conseguir crédito. 

Para que você, empreendedor, possa se preparar para obter o empréstimo desejado, neste artigo daremos algumas dicas sobre como funciona a análise de risco de crédito empresarial e como passar por ela com êxito. 

O que é risco de crédito?

Análise de risco de crédito é a verificação da probabilidade que a pessoa física ou jurídica tem de pagar o empréstimo que ela está solicitando. 

Essa análise é feita pelas instituições financeiras para aprovar ou não um crédito. Geralmente, nesse procedimento é avaliado histórico de pagamentos anteriores, score, possibilidade de lucro do negócio, fluxo de caixa, bens, crise no mercado ou no segmento de atuação da empresa, entre muitas outras questões.

Como funciona a análise de risco de crédito empresarial?

A análise de risco de crédito para CNPJ varia de acordo com cada instituição financeira, pois cada uma tem processos específicos. Porém, de forma geral, o mercado financeiro utiliza a teoria dos “5 Cs do crédito”.

1. Caráter

O caráter é a intenção do tomador do empréstimo de honrar os compromissos com credores. É avaliado pelo histórico do solicitante e a confiabilidade das informações.

Para ter um “caráter” positivo numa negociação de empréstimo, os principais quesitos são:

  1. Tempo de existência do CNPJ: na maioria das vezes, o mínimo é de 24 meses.
  2. Histórico de inadimplência ou atrasos de pagamentos: os credores preferem empresas que tenham um histórico consistente de cumprimento de suas obrigações financeiras, ou seja, que paguem suas dívidas e contas dentro do prazo acordado.
  3. Score positivo: métrica utilizada por instituições financeiras e agências de crédito para medir o risco financeiro associado a uma empresa. Geralmente, ele é medido de acordo com dívidas anteriores e histórico de pagamentos. A empresa mais conhecida que fornece o score de pessoas físicas quanto jurídicas é o Serasa.

2. Capital

Capital é a situação patrimonial do solicitante do crédito. Nessa etapa, a instituição financeira realiza o levantamento de bens, direitos e obrigações para entender a saúde financeira do tomador.

Na etapa de capital, contas desequilibradas e finanças negativas são os fatores mais prejudiciais para conseguir crédito para CNPJ

3. Capacidade

A capacidade do solicitante é sobre a sua disponibilidade para pagar o empréstimo com base em sua renda e dívidas existentes.

Geralmente, é avaliado em função do capital e da situação econômico-financeira do solicitante.

4. Colateral

Colateral é sobre as garantias que o tomador pode oferecer como contrapartida caso ele não efetue o pagamento, visando a reduzir o risco da operação

Podem ser bens tangíveis como veículo ou imóvel, ou garantias fidejussórias, como aval ou fiança.

5. Condições

As condições na análise de risco de crédito considera o conjunto de fatores internos e externos que podem afetar a capacidade do solicitante de pagar o empréstimo, tentando analisar quão suscetível é a oscilações do negócio.

Avalia o ambiente macroeconômico, ambiente setorial e possíveis alterações (taxa de juros, inflação ou estabilidade econômica do país) que podem impactar a capacidade de pagamento do solicitante do empréstimo.

Como facilitar a contratação de empréstimo empresarial?

Ao entender os 5 Cs da análise de risco de crédito é possível compreender melhor o que as instituições financeiras esperam do seu negócio para aprovar um empréstimo empresarial

Ter um bom controle financeiro no seu negócio é o principal ponto para aumentar as suas chances de obter o crédito esperado, mas, além disso, temos outras dicas para te ajudar a se preparar.

1. Avalie suas necessidades de empréstimo

Antes de solicitar um empréstimo, é importante avaliar suas necessidades financeiras com cuidado. Determine o valor exato que você precisa e para qual finalidade. Também tenha em mente que o valor solicitado deve ser realista e condizente com a capacidade de pagamento da empresa.

2. Tenha um planejamento financeiro conciso

Elaborar um planejamento financeiro sólido é essencial para obter um empréstimo. Isso inclui conhecer suas receitas, despesas, fluxo de caixa e projeções futuras.

Os credores avaliam a capacidade de pagamento da empresa, portanto, ter um plano financeiro bem estruturado demonstra responsabilidade e aumenta suas chances de aprovação.

3. Tenha um bom controle e histórico do seu fluxo de caixa no seu sistema de gestão:

Manter um controle rigoroso do fluxo de caixa é fundamental para uma gestão financeira eficiente.  Para isso, registre todas as receitas e despesas, identifique padrões de fluxo de caixa, gerencie prazos de pagamento e recebimento, e garanta que sua empresa tenha uma posição financeira estável. Lembrando que um histórico sólido de fluxo de caixa pode demonstrar sua capacidade de cumprir as obrigações financeiras no processo de empréstimo!

4. Prepare sua documentação financeira

Os credores exigem uma documentação financeira detalhada ao avaliar um pedido de empréstimo. Isso pode incluir demonstrações financeiras, declarações de impostos, balanços patrimoniais, entre outros documentos. Mantenha esses registros organizados e atualizados, pois eles serão utilizados para analisar a saúde financeira da sua empresa.

5. Estabeleça um bom controle de contas a pagar e receber

Gerenciar adequadamente suas contas a pagar e receber é crucial para manter uma boa saúde financeira e evitar inadimplências. Pagar suas contas em dia e ter um bom relacionamento com fornecedores pode ajudar a melhorar seu histórico de crédito. 

6. Mantenha a conciliação bancária sempre em dia

A conciliação bancária é o processo de comparar as transações registradas no seu sistema de gestão com as informações do extrato bancário. Manter essa conciliação atualizada ajuda a evitar erros e inconsistências nas informações financeiras. Além disso, demonstra transparência e rigor no controle financeiro da empresa.

7. Utilize um ERP para controle financeiro

Escolha um sistema de gestão ERP que permita um controle mais efetivo e uma visão integrada das finanças da sua empresa. O ERP permite gerenciar várias áreas do seu negócio, incluindo finanças, estoque, vendas e compras, fornecendo uma visão integrada e facilitando o acesso às informações necessárias para solicitar um empréstimo.

8. Encontre instituições financeiras confiáveis

Ao procurar um empréstimo, é essencial pesquisar e escolher instituições financeiras confiáveis e respeitáveis. Para isso, verifique as taxas de juros, termos e condições, requisitos de documentação e a reputação da instituição no mercado. 

Consulte outras empresas do seu ramo para obter recomendações e faça uma análise cuidadosa antes de escolher a instituição financeira com a qual deseja trabalhar.

Acesso a crédito facilitado para quem é ERP vhsys

Para quem é cliente do sistema vhsys, além de toda a facilidade para ter um controle financeiro organizado para apresentar na análise de risco de crédito, os clientes têm o acesso facilitado em algumas instituições financeiras parceiras do vhsys. 

1. Antecipação de recebíveis com a Adiante + vhsys 

A parceria entre a vhsys e a Adiante oferece aos empreendedores a oportunidade de antecipar seus recebíveis de vendas a prazo de forma rápida e simples. 

Lembrando que a Adiante é uma empresa de tecnologia financeira especializada em antecipação de recebíveis, enquanto a vhsys é um sistema de gestão empresarial. 

A parceria permite que os clientes da vhsys contratem a antecipação de recebíveis diretamente pela plataforma, com taxas competitivas e um processo ágil. Os principais benefícios dessa parceria incluem a contratação rápida e fácil, diminuição do risco de inadimplência, aumento da liquidez, uma alternativa em momentos de urgência, evitar empréstimos ou financiamentos e taxas competitivas.

2. Empréstimo com Finpass e vhsys

A parceria entre a vhsys e a Finpass oferece diversas vantagens para pequenas e médias empresas que estão em busca de empréstimos empresariais. 

Através de uma plataforma online segura e transparente, a Finpass conecta os empreendedores a uma rede de investidores, proporcionando empréstimos personalizados com base na análise de crédito avançada. As linhas de crédito oferecidas incluem empréstimos para negócios, desconto de duplicatas e crédito específico para setores como tecnologia e saúde. 

A vhsys facilita o acesso a essas opções de crédito, oferecendo vantagens, condições especiais e maior chance de aprovação para os clientes. É uma escolha confiável e ágil para impulsionar o crescimento dos negócios.

3. Empréstimo com Gira+ e vhsys

A vhsys se aliou à fintech Gyra+ para oferecer soluções financeiras aos pequenos e médios negócios. 

A Gyra+ é uma plataforma de crédito online confiável, que conecta empresas a investidores dispostos a fornecer linhas de crédito. Com taxas de juros e condições determinadas pelos investidores, a Gyra+ oferece diferentes opções de empréstimos, como empréstimo tradicional, factoring, antecipação de recebíveis, crédito para fornecedores e crédito para expansão. 

A plataforma é flexível, segura e regulamentada pelo Banco Central do Brasil, garantindo transparência nas operações. A parceria com a vhsys facilita o acesso a essas opções de crédito, permitindo que os empreendedores impulsionem seus negócios de forma confiável e ágil.

E se você ainda não é cliente vhsys, não perca tempo e conheça todas as vantagens que o ERP do pequeno negócio oferece para você!

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