Você já deve ter ouvido falar sobre amortização, correto? A amortização é literalmente o ato de diminuir uma dívida no menor tempo possível! Não tem segredo, quando você realiza o pagamento de uma parcela seja ela de um empréstimo empresarial ou até mesmo de um financiamento,já está realizando a amortização dessa dívida, mas agora vamos ao pulo do gato! Como realizar o pagamento o quanto antes? Para isso é preciso se organizar! Nesse artigo vamos abordar os vários benefícios de uma amortização inteligente e te auxiliar a tomar a melhor decisão. Vamos lá?
O que é amortização?
O principal objetivo da amortização é a quitação de uma dívida, o quanto antes e com a menor taxa de juros possível. Vamos agora abordar os principais planos de pagamentos para que possamos ajudá-lo a traçar a melhor estratégia de amortização para sua dívida.
SAC (Sistema de Amortização Constante)
Esse plano de pagamento é extremamente benéfico para os adquirentes pois, ele irá calcular a taxa de juros com base no valor que ainda não foi amortizado, sendo assim os juros vão diminuindo conforme as parcelas da dívida vão sendo pagas. Vamos mostrar um exemplo simples de como seria uma tabela de amortização SAC:
Um empréstimo no valor de 10 mil reais, com a taxa de juros de 5%:
| Parcela Fixa | Saldo Devedor | Valor de Juros | Valor Total Da Parcela |
| R$1.000 | R$10.000 | R$500 | R$1.500 |
| R$1.000 | R$9.000 | R$450 | R$1.450 |
| R$1.000 | R$8.000 | R$400 | R$1.400 |
| R$1.000 | R$7.000 | R$350 | R$1.350 |
| R$1.000 | R$6.000 | R$300 | R$1.300 |
| R$1.000 | R$5.000 | R$250 | R$1.250 |
| R$1.000 | R$4.000 | R$200 | R$1.200 |
| R$1.000 | R$3.000 | R$150 | R$1.150 |
| R$1.000 | R$2.000 | R$100 | R$1.100 |
| R$1.000 | R$1.000 | R$50 | R$1.050 |
Essa é uma opção para você quitar dívidas de uma forma inteligente. Podemos perceber uma diferença expressiva entre a primeira e a última parcela, em financiamentos maiores essa diferença só aumenta facilitando que o adiantamento das últimas parcelas sejam realizados com antecedência.
Price
Um método de amortização que trás segurança e previsibilidade, com o método price a parcela do seu financiamento continua a mesma do início ao fim, o que altera é apenas o saldo devedor. Explicando um pouco melhor, nos primeiros meses a porcentagem de juros na parcela será maior, com o passar dos meses ele irá diminuindo e dando espaço ao valor do empréstimo/financiamento em si, tudo isso sem alterar o valor total da parcela. Entre os principais benefícios deste plano de pagamento estão:
Previsibilidade: Mesmo que as parcelas durem anos, saberá a quantia que sairá do seu caixa a cada mês.
Primeiras parcelas mais acessíveis: Como a taxa de juros é diluída entre o saldo devedor ao decorrer dos pagamentos, esse método tende a fazer com que as primeiras parcelas estejam sempre mais acessíveis em relação a outros métodos de pagamento.
Benefícios da Amortização Inteligente:
O Benefício que mais chama a atenção da grande maioria dos empreendedores é quitar a dívida de maneira inteligente, para que possa aumentar o lucro ou investimento do seu negócio, e é claro que esse é sim o principal objetivo! Mas e se eu te falar que esse é apenas um dos benefícios incríveis que você pode encontrar nessa trajetória? Quando traçamos uma estratégia de amortização inteligente como por exemplo o adiantamento de parcelas, nos deparamos com mais algumas vantagens:
- Reduzir o valor total dos juros
- Quitar a dívida com antecipação
- Melhorar a qualificação de crédito para o seu negócio
Citamos apenas 3 benefícios mas, cada um deles com um peso imenso para a saúde financeira do seu negócio.
A estratégia de amortização mais indicada para que você garanta esses benefícios é a antecipação das parcelas, com ela você pode diminuir consideravelmente os juros vinculados ao seu contrato, essa estratégia traz uma economia considerável a longo prazo.
Como fazer amortização? E garantir a saúde financeira da minha empresa?
Agora que já entendemos a diferença entre a amortização da dívida, o pagamento antecipado e todos os benefícios que eles podem proporcionar para a saúde financeira da sua empresa, vamos passar algumas dicas de como e quando dar início a essas estratégias.
Primeiramente você precisa escolher a estratégia de amortização mais vantajosa, levando em consideração a particularidade do seu contrato.
Se você precisa de estabilidade e previsibilidade, indicamos que dê preferência ao modelo de contrato Price pois ele garante que o valor da parcela não seja alterado ao decorrer do contrato. Ele é indicado para aqueles que não tenham tanta pretensão em adiantar suas parcelas mas, sim em realizar a amortização conforme acordado no momento da contratação do empréstimo, sem surpresas! É claro que você poderá realizar o adiantamento de parcelas e quitar o seu contrato o quanto antes mas, os descontos não serão tão expressivos quanto no modelo de amortização SAC.
Com o modelo de amortização SAC os juros acrescentados nas parcelas vão diminuindo ao longo das prestações pagas, então é sempre uma ótima dica adiantar as parcelas de trás para frente, vamos fazer um cálculo simples para que você possa entender melhor.
Imagine que você realizou o empréstimo de R$10.000 em 10x com o juros de 5% ao mês (citado na tabela acima). Chegou a data para realizar o seu primeiro pagamento, e você decide adiantar a última parcela, então realiza o pagamento de R$2.550 sendo R$1500 da primeira parcela e R$1.050 da última. Desse valor são R$2.000 para amortização da dívida e R$550 de juros, correto? Agora restam apenas R$8.000 no saldo devedor, como o imposto é calculado sobre o saldo devedor o juros sob a segunda parcela não mais será R$450 e sim R$400, totalizando R$1.400. Conforme as parcelas vão sendo adiantadas os juros também serão reduzidos.
Como pagar menos juros?
Vamos um pouco além das estratégias de amortização Price e SAC, agora vamos conhecer algumas das formas mais utilizadas para reduzir os custos de juros de um empréstimo ou financiamento.
- A nossa primeira dica é, esteja ciente das taxas e tributações que podem influenciar antes de realizar o contrato de um empréstimo como por exemplo, a taxa Selic que pode alterar de 45 em 45 dias e, irá impactar diretamente nas taxas de juros do seu empréstimo/financiamento.
- E, a dica clássica: sempre que surgir uma graninha extra, adiante uma parcela ou duas mesmo que seu contrato não seja no modelo SAC. Quando você realiza um pagamento adiantado além de abrir margens para negociações futuras, você está garantindo que o dinheiro extra entrará como investimento para o seu negócio e que sua dívida será quitada o quanto antes.
Gestão Financeira Eficiente
A saúde financeira é um dos pontos de maior relevância para uma empresa. De nada adianta uma marca consolidada, um estoque alinhado e produtos inovadores sem uma boa gestão financeira para garantir o lucro, e potencializar os investimentos que possibilitam o crescimento. Muitas vezes para realizar um sonho ou atingir aquele objetivo que tanto almejamos para o nosso negócio precisamos de um empurrãozinho e para isso, podemos recorrer a empréstimos e financiamentos mas, para que tudo ocorra bem é essencial que uma estratégia de amortização compatível com a situação financeira da empresa seja traçada.
Já conversamos sobre os modelos de amortização, e demos algumas dicas para que você possa pagar o mínimo possível de impostos, agora vamos ao pulo do gato!
Automatize o seu controle financeiro! Essa é uma dica de ouro! Sabemos que muitos pequenos empreendedores fazem seus controles por planilhas e caderninhos. Esse controle financeiro feito a mão abre margem para incontáveis tipos de furo além de tomar muito tempo, você não concorda?
Um ERP integrado com gestão financeira pode oferecer infinitas possibilidades, e o mais importante, ele garante que seus resultados estejam sempre ali, a um clique de distância! Assim, você consegue garantir a previsibilidade, a segurança e o tempo necessário para pensar em estratégias e investir ainda mais no seu negócio.
