Fraudes financeiras: como proceder com violações com cartões de débito e crédito?

O cartão de crédito é amplamente utilizado como forma de pagamento devido a sua praticidade e preferência dos clientes, mas algumas possibilidades de fraudes financeiras nessa modalidade são um desafio para os empreendedores, não é mesmo?!

Infelizmente, o Brasil ocupa a segunda posição em fraudes com cartões de crédito na América Latina. No ranking do Banco Central, as reclamações referentes a irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade das operações e serviços relacionadas a cartões de crédito somaram 5.982 queixas em 2019, uma alta de 28,2% em relação ao registrado em 2018, segundo a revista Valor.

Mas ao mesmo tempo em que há riscos, empresas com poucas opções de pagamentos acabam perdendo vendas e, além disso, o pagamento via cartão garante mais segurança para os comércios que assim evitam trabalhar com grandes quantidades de dinheiro em espécie. Por isso, neste artigo, vamos explicar como esses golpes ocorrem e como as empresas podem se proteger ou agir em caso de violação.

O que são fraudes financeiras?

Fraudes financeiras são atos ilícitos realizados para obter vantagens financeiras de maneira errônea. 

Geralmente, as fraudes envolvem a manipulação ou o uso indevido de informações pessoais, como números de CPF, números de cartões de crédito, senhas e outros dados sensíveis que, na maioria das vezes, foram roubados de outras pessoas físicas.

Tipos de fraudes financeiras mais comuns

Há diferentes tipos de fraudes financeiras que podem afetar os cartões de débito e crédito nas empresas brasileiras. É importante para o empreendedor conhecer essas modalidades para estar preparado e adotar medidas de proteção adequadas. 

E-commerce e redes sociais

No ambiente de vendas online e nas redes sociais, como Instagram e WhatsApp, as fraudes financeiras são uma preocupação constante. Nessas plataformas, os casos de golpes mais comuns envolvendo cartões de crédito nas vendas online são:

1. Phishing: os golpistas enviam mensagens se passando por empresas conhecidas e solicitam informações pessoais para pessoas físicas, como detalhes do cartão de crédito, para obter acesso indevido aos dados financeiros dos usuários e realizar compras em nome dessas pessoas.
2. Compras fraudulentas: criminosos utilizam dados de cartões de crédito clonados ou roubados para realizar compras em lojas virtuais, sempre enviando os produtos para endereços diferentes dos legítimos proprietários dos cartões.
3. Fraudes de reembolso: nos casos anteriores, os mais prejudicados são os clientes, porém, nas fraudes de reembolso a vítima é a empresa! Alguns indivíduos mal-intencionados fazem compras em e-commerces ou marketplaces, recebem os produtos e, em seguida, alegam que não receberam a mercadoria e pedem o reembolso do valor gasto. Infelizmente, em alguns casos, é necessário fazer o reembolso. Por isso, as empresas precisam se proteger no momento da entrega para evitar esse tipo de ataque sem prejudicar clientes que realmente tiveram algum problema. 
4. Fraude por estorno (chargebacks abusivos): esse golpe envolve o uso indevido do sistema de chargeback do cartão de crédito, que permite que os clientes contestem transações diretamente com as operadoras de cartão. Os fraudadores fazem uma compra legítima, recebem o produto comprado, mas posteriormente contestam a transação alegando que foi uma compra não autorizada ou que o produto não foi entregue conforme prometido.

Ponto Físico

Embora as transações em estabelecimentos físicos pareçam mais seguras em comparação com o ambiente online, ainda existem riscos de fraude com cartões de crédito ou débito. 

1. Clonagem de cartões: os criminosos podem utilizar dispositivos como skimmers para copiar os dados dos cartões de crédito dos clientes durante o processo de pagamento em terminais de ponto de venda.
2. Fraude por estorno (chargebacks): nesse golpe, o cliente realiza uma compra legítima com seu cartão de crédito ou débito, mas depois de receber o produto ou serviço, solicita um estorno através de sua operadora de cartão, alegando que a compra foi fraudulenta ou que o produto não foi entregue conforme o combinado.
3. Manipulação de pagamentos: colaboradores desonestos podem realizar atividades fraudulentas, como duplicar transações, cobrar valores maiores do que o devido ou processar pagamentos falsos em nome dos clientes.
4. Furto de informações: a invasão de sistemas de ponto de venda falhos em segurança ou o acesso físico a informações de pagamento podem resultar no roubo de dados de cartões de crédito dos clientes, permitindo a realização de fraudes.

Como posso proteger minha empresa?

Infelizmente, fraudes financeiras podem acontecer com qualquer tipo de meio de pagamento, mas os empreendedores podem adotar algumas medidas para se protegerem.

1. Jamais forneça seus dados pessoais sem que seja realmente necessário: essa regra vale tanto para pessoas físicas como jurídicas! Desconfie se ligarem apresentando-se em nome de bancos e administradoras exigindo, por telefone ou Whatsapp, seus dados pessoais. Além disso, suspeite de sites desconhecidos pelo grande público e não informe seus dados pessoais em qualquer site.
2. Utilize ferramentas de pagamento confiáveis e seguras: maquininhas de cartão, sistema PDV ou ERP com alta credibilidade e que possuam recursos antifraude.
3. Monitore atividades suspeitas: esteja atento a qualquer atividade suspeita, como compras de alto valor com cartões diferentes para o mesmo endereço, solicitações de reembolso frequentes de um mesmo cliente, entre outros. Utilize sistemas de detecção de fraudes para identificar e agir rapidamente contra possíveis ameaças. 
4. Atualize seus sistemas: mantenha seus sistemas, aplicativos e plataformas de e-commerce atualizados com as versões mais recentes e corrigidas. Isso ajudará a evitar vulnerabilidades conhecidas e garantirá que você esteja protegido contra possíveis ataques.
5. Trabalhe com sistemas de entrega que realizem a comprovação da entrega do pedido: exija que as transportadoras ou os entregadores façam provas no momento da entrega para que a sua empresa se defenda do golpe do reembolso falso ou do estorno do cartão. Coletar assinatura de quem recebeu o produto, conferir e anotar o número do RG de quem recebeu o pedido e tirar foto mostrando que a entrega foi feita é uma das maneiras de proteger a sua empresa.

O que fazer em casos de fraudes financeiras com o meu negócio?

Se você identificar ou suspeitar de fraudes financeiras em seu negócio, é importante agir rapidamente para minimizar os danos e tomar as medidas adequadas conforme o ocorrido.

1. Documente todas as evidências: mantenha registros detalhados de todas as vendas, entregas, cadastros de clientes e outras evidências relacionadas à fraude. Ter um sistema de gestão ajuda muito a ter o controle correto e seguro de todas as movimentações da sua empresa para que o seu negócio esteja mais protegido. Esses registros serão úteis para investigações futuras e podem ser solicitados pelas autoridades competentes.
2. Contate a instituição financeira: entre em contato imediatamente com sua instituição financeira, seja o banco responsável pela conta da empresa ou a operadora de cartão de crédito/débito. Informe-os sobre a fraude ocorrida e siga as orientações fornecidas por eles.
3. Notifique as autoridades competentes: se possível ou necessário, entre em contato com o advogado da sua empresa, notifique o Procon ou denuncie a fraude à outras autoridades competentes, como a polícia ou a delegacia especializada em crimes cibernéticos. Forneça todas as informações e evidências que você possui para ajudar nas investigações.
4. Informe os clientes afetados: caso a fraude envolva informações pessoais ou financeiras de seus clientes, é importante notificá-los sobre o ocorrido, conforme determina a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). Forneça orientações claras sobre o que aconteceu e quais medidas eles devem tomar para proteger suas informações e evitar prejuízos adicionais.
5. Revise seus protocolos de segurança: após a ocorrência de uma fraude, é fundamental revisar as falhas e fortalecer seus protocolos de segurança.